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普通職員如何做好投資理財規劃?(2)

來源:來自網絡 2009-07-21 09:32:55

說兩句

  (二)理財目標

  針對詹先生目前的財務狀況中存在的問題,結合他本身提出的主要目標,現階段詹先生的理財目標主要有以下幾項:

  1、合理進行現金規劃,使流動資產的比例保持合理的水平,既保持一定的生活備用金,又不會過多影響資產的收益性。

  2、詹先生家庭的風險保障規劃,補充必要的商業保險,防范于未然。

  3、詹先生家庭的購房規劃,5年內在北京五環內購買一套住房。

  4、子女教育規劃,18年后孩子上大學,提早準備教育金。

  三、理財規劃方案

  結合詹先生財務狀況,以及詹先生的各項理財目標,我為其制定的理財規劃方案如下:

  現金規劃

  先預留一筆家庭備用金,一部分是家庭生活開支覆蓋儲備金,一般是家庭月均支出額的3~6倍,以應對夫婦兩人一方失業對家庭生活造成的沖擊。從科學的現金規劃來說,個人或家庭持有的流動性資產作為日常備用金,應該能夠滿足其3至6個月的生活支出。

  鑒于詹先生家庭的財務狀況,以及提供家庭財務狀況信息的不完整性,建議詹先生家庭這部分儲備金保留額為17500元的家庭生活開支覆蓋儲備金。

  “17500”中8000元以現金及活期存款的形式保留,剩下的9500元作為現金規劃之用。考慮到目前我國利率較低,這部分儲備金不必完全以銀行存款形式持有,也可以將一部分用來購買貨幣市場基金,既能夠保持流動性和安全性,又能夠獲得比銀行存款利率要高的收益。

  風險管理規劃

  詹先生目前擁有的風險保障如下:單位繳納五險一金,個人擁有保額10萬元的意外傷害醫療身故分紅險一份,年保費4000元,共繳費20年,萬能險一份,年保費6000元,共繳費10年。

  詹先生妻子擁有單位繳納五險一金,擁有保額10萬元的意外傷害醫療身故分紅險一份,年保費3000元,共繳費20年。

  詹先生家庭的風險保險存在問題,一是意外險的保額過低,10萬元不能滿足詹先生家庭的需要,詹先生的意外保額至少應該達到50萬元,其妻子達到30萬元;二是缺少對重大疾病的保障,重大疾病的保險金額一般達到20萬元即可;三是投資型保險是否適合詹先生家庭。如果詹先生夫婦對投資不是很了解,并且有一筆“閑錢”不知做何用,則可以考慮購買投資型的保險產品,切忌做足保障之后再考慮投資,并且不要期望獲得太高的收益,之所謂“魚與熊掌,不可兼得”。

  購房規劃

  詹先生打算五年內在五環內購買一套三居室的住房,假定房屋單價為1萬元/平方米,房屋面積為100平方米,則房屋總價為100萬元。

  首付款和相關稅費的籌劃:假定20%的首付款比例,6萬元相關的稅費,包括裝修費,則5年后,詹先生需要一次性支付26萬元。從現在開始采用定期定投的方式進行積累,假定投資報酬率為8%,則每月需要投資3539元。

  貸款額度的償還:80%的貸款比例,即為80萬元,假定貸款利率為5%,貸款期限為20年,則詹先生每月需要償還5279元,與現在的收入相比,超過一半,還款壓力較大,因此,可以考慮現有住房對外出售,增加首付款的繳納額度,減輕后期的還款壓力。

  子女教育規劃

  雖然兒子剛剛出生,但是考慮到高等教育金的上漲速度,需要盡早進行準備。按照現在大學學費1.5萬元/年來計算,四年大學共需要6萬元,學費的平均上漲率為5%,則18年后,詹先生的兒子上大學時,需要144397元。假設詹先生從現在開始為孩子積累教育金,每年的投資回報率為6%,則每年投入4672元即可。

  綜上所述,本理財規劃方案從詹先生家庭財務狀況,風險承受能力等角度出發,按照詹先生家庭的理財目標,在沒有突破其財務資源限制,尚有結余,綜合收益率能夠有效抵御通貨膨脹的情況下,實現了詹先生提出的各項理財目標。

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