33歲張女士，在銀行工作，老公是自由職業者，家中有7歲女兒，擁有2套房產，價值95萬，仍有16萬房貸未還清，有存款10萬以及其他投資類金融資產總額15萬。

　　本人年入20萬、老公6萬，是自由職業。理財目標：1、旅游計劃：每年一次，支出約在10000元。2、購車計劃：明年再購買一輛10萬元左右的車或年底前貸款買一輛。3、子女教育金：15年后送孩子到國外讀書。(目前每月定投4000元基金)4、老人贍養時間：大約5年后。5、因為有住房公積金，所以每月房貸如期還，月還款1300元，需要再還16年。6、理財主要目的：因為老公沒有固定工作，所以希望多攢一些養老的錢。

　　家庭財務狀況分析：總體上來看，張女士家庭收入比較高，達到了26萬元，結余17.44萬元。從具體情況來看，收入結構有點失衡，張女士是主要的收入來源，占到家庭總收入的77%，丈夫是自由職業者，沒有固定工作，收入不是很穩定，需要根據這個現實情況來重點規劃。現在家庭的現金保有量為10萬元，如果沒有收入來源，這部分現金足以支持家庭13個月支出需求。目前來看，這部分資金過多，影響了家庭資產的收益與增值。張女士作為家庭經濟的支柱，確沒有任何的商業保險，存在很大的隱患，雖然單位有5險一金，可是沒有商業保險作為必要的補充，一旦出現意外情況，會給家庭財務造成不小的沖擊，將會直接影響到生活質量。

　　目標分析：張女士所擔心的是因為老公沒有固定工作，所以希望多攢一些養老的錢，這個作為長期目標很有必要，同時張女士還有旅游、購車、子女教育、贍養老人、還貸等幾個短期目標需要規劃。從家庭收入情況看，通過我們的計算，認為如果張女士合理的籌劃，完全能夠實現以上的目標。

　　理財建議：

　　1、現金規劃。雖然丈夫收入不是很穩定，但是家庭也沒有必要保佑大量的現金。可以把現金量降低到5萬元左右即可，其他的資金轉做他用。

　　2、保險規劃。當務之急，增加張女士的商業保險，建議購買意外險，壽險，以及重大疾病保險，保費支出一般在1萬元左右即可。老公的保險情況現在不是很清楚，但是應該增加保費支出，目前的保費支出很難做到充足保障。孩子的保險不建議做調整，如果需要的話，可以進行相應的險種的轉換，保費支出不變。

　　3、旅游規劃。每年1萬元的旅游支出，現在看并不是問題，主要考慮的是時間，根據時間來安排行程。

　　4、購車計劃。汽車作為消費品，不建議采取貸款的方式來購買。還是采取明年年底的購車的計劃，10萬元的資金可以從現在開始準備，總共需要1.5年的時間，每年需要準備6萬元，平均每月為5000元。還需要考慮購車的相關稅費，建議在購車價的基礎上增加1萬元的儲備。

　　5、老人的贍養計劃。建議利用5萬元的現金作為老人的贍養基金，在現在開始到5年后的時間內，采取穩健的投資策略，然后每月再增加1000元，采取基金定投的方式作為后續資金。

　　6、子女教育計劃。目前張女士家庭為了15年后送孩子到國外讀書，每月定投4000元基金，完全可以堅持下去，基本可以滿足教育目標的計劃。

　　7、房貸還款。現在每月還款為1300元，還有16年的時間。由于張女士有住房公積金，可以考慮采取公積金年沖的方式來還款，可以減少部分貸款的負擔，具體細節可以咨詢當地的公積金管理機構。

　　8、養老規劃。在滿足以上目標需求之后，家庭的現金流還有大約2500元可以用于養老規劃，在明年的購車計劃實現之后，每月可利用的現金流會增加到7500元，這部分資金用于積極投資，來實現養老計劃。

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