導讀：“在利率相同的情況下，不同貸款方式出現利息差異的根本原因就是時間成本。”

　　近期，房貸理財的創新再度風靡，多家銀行推出的新房貸產品都各具特色。“除了利息節省，商業貸款還會涉及到時間成本、信用成本和資金成本。”中易安房地產擔保有限公司市場總監徐東華向記者介紹，這三大成本存在于生活的方方面面，但卻經常會被消費者忽視。

　　時間成本理財第一概念

　　“在利率相同的情況下，不同貸款方式出現利息差異的根本原因就是時間成本。”徐東華介紹，還錢快自然利息少，還錢慢自然利息多。“但由于中國人的傳統習慣，時間成本往往被忽視了。比較明顯的是很多人手里有了富余資金之后會選擇提前還款，但是還款之后卻不縮短貸款年限，事實上只有相應縮短貸款年限才能達到節省利息支出的目的，因為貸款時間越長，利息越高。”

　　以雙周供產品舉例，還款方式從原來每月還款一次改變為每兩周還款一次，每次還款額為原月供的一半。由于加速了本金的還款頻率，自然可以實現節省利息的效果。徐東華表示，對現金流要求較高的人群應該更多關注時間成本，“他們對時間更加敏感，而這通常需要從個人收入狀況、負債比例、家庭資產等因素綜合考慮。”

　　資金成本要精打細算

　　前一段時間貸款政策變化頻繁，不少貸款人選擇了變更貸款產品、轉換貸款銀行的服務。“通過我們的實際業務發現，在這一過程中，不少客戶都忽視了資金成本的問題。”徐東華解釋說，手續費、違約金、滯納金等費用都屬于貸款產品的資金成本，“過高的資金成本支出很可能讓減少的月供變得并不劃算。”

　　徐東華向記者介紹這樣一個案例，今年初客戶劉先生通過銀行的搭橋，想跟某家擔保公司簽訂協議，辦理轉按揭業務，光擔保費就花了9000多元，加上其他證件的辦理費，共花了10200元。“當我了解到劉先生只剩20萬貸款后，勸阻了他。根據政策、利息、資金成本等因素綜合考慮，劉先生的這次貸款變更并不劃算。”

　　徐東華總結到，一味的追求利息節省很可能導致大量時間成本的損失和資金成本的增加，最終得不償失。“消費者應該選擇咨詢正規的擔保公司。我們會有專業的理財專家在了解您的背景之后給出一個最個性化的建議，能夠大大節省您的綜合成本。”

　　信用成本不容忽視

　　隨著個人信用記錄在經濟生活中的影響越來越大，個人信用已經開始直接影響貸款人的利率和額度。“信用好的人貸款利率更低額度更高，信用不好的人貸款的成本則會增加很多。”徐東華這樣形容，信用成本是通過平時的信用記錄累計而成的財富。

　　在積累信用成本的過程中不少人存在這樣一個誤區，“不貸款、不刷卡，信用就會好”。“信用記錄一片空白不能給您任何加分。”徐東華介紹，“至少擁有一張信用卡并經常使用,同時保證按期還款，間隔一段時間后再提出提高信用額度申請，是增加信用的最有效辦法。”

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